Alle hypotheekvormen op een rijtje
DE BELEGGINGSHYPOTHEEK
Bij deze hypotheekvorm leent u een bedrag dat u aan het eind van de looptijd
aflost, middels de waarde uit uw beleggingsverzekering. Deze hypotheek
bestaat dus uit twee delen. Gedurende de gehele looptijd betaald u rente
over de volledige lening en zo benut u uw maximale fiscale voordeel. Daarnaast
betaalt u een premie die wordt aangewend voor de afdekking bij overlijden(risico
verzekering) en de opbouw van het kapitaal. Dit kapitaal lost de hypotheek
aan het eind van de looptijd in.
VRIJHEID
De beleggingshypotheek geeft u de maximale vrijheid om zelf te bepalen
hoe u uw vermogen opbouwt. U bepaalt zelf of u actief of minder actief
uw vermogensopbouw beïnvloedt. Ook beschikt u over de vrijheid om
in de verzekering wijzigingen door te voeren buiten de opbouw om.
RISICO
Hoe het ook zij, er is geen zekerheid over het op te bouwen eindkapitaal.
Is er een gunstig beleggingsklimaat geweest dan bestaat de mogelijkheid
dat u, na aflossing van de hypotheek, geld overhoudt. Wel moet u zich
er bewust van zijn dat de opbrengst lager dan de hypotheek kan uitvallen.
VOORDELEN:
-Positief beïnvloeden van de vermogensopbouw.
-Maximaal fiscaal voordel in de rente aftrek.
-Flexibiliteit gedurende de gehele looptijd.
-Keuzemogelijkheid box I of III.
-Geldverstrekker en verzekeraar mogen verschillen.
NADELEN:
-Negatieve beïnvloeding van de vermogensopbouw.
-Beleggingsrisico.
-Moeilijk in te schatten wanneer box I of III.
Geeft het u een prettig gevoel de hypotheek te kunnen beïnvloeden en de flexibiliteit te hebben aanpassingen te verwerken die zich ook in uw leven voor kunnen doen? Daarnaast maakt u zich niet druk voor eventueel wat mindere jaren op beurs, oftewel in uw beleggingsverzekering. Dan is de beleggingshypotheek wellicht de juiste optie voor u. Om de uiteindelijke hypotheekvariant te bepalen is een adviserend gesprek naar onze mening op zijn plaats
DE SPAARHYPOTHEEK
Bij een spaarhypotheek betaalt u een vast bedrag aan rente voor uw hypotheek
en een premie voor uw spaarpolis. Aan het einde van de looptijd lost u
de hypotheek in één keer in met de opbouw van de spaarpolis.
We spreken hier over een gegarandeerd bedrag dat bij elkaar gespaard wordt.
Hetzelfde bedrag is ook gegarandeerd bij overlijden, aangezien een deel
van de premie besteed wordt aan een risico verzekering.
SPAARPOLIS
De rente die u over de financiering betaalt is gelijk aan de rente die
u in uw spaarpolis ontvangt. Is de hypotheekrente laag, dan is ook de
rente over het spaardeel laag. Het voordeel van deze constructie is dat
eventuele rentestijging gecompenseerd wordt met een lagere te betalen
spaarpremie, want u krijgt immers dezelfde hogere rente op uw spaartegoed.
Renteschommelingen komen hierdoor minder hard aan, daarentegen heeft u
minder voordeel bij een rente verlaging.
VOORDELEN:
-Maximaal rentevoordeel.
-Dempend effect op een renteschommeling.
-Garantie over het op te bouwen kapitaal.
-Mogelijkheid tot onbelaste vermogensopbouw.
NADELEN:
-Doorgaans een hogere rente van +/- 0,3%.
-Minder flexibele hypotheekvorm.
-Minder voordeel bij een rente verlaging.
-Gebonden aan een geldverstrekker.
Houdt u van zekerheid en spreekt de rentedemping constructie u aan? Heeft u bovendien geen moeite om voor uw zekerheid iets meer te betalen, dan kan de spaarhypotheek de hypotheek zijn die tot uw rust en woongenot bijdraagt.
KAPITAALSVERZEKERING BIJ UW SPAARHYPOTHEEK
De kapitaalsverzekering is aan meer regels gebonden en is daardoor niet
automatisch belastingvrij. De uitkering van een nieuwe kapitaalsverzekering
- gekoppeld aan uw eigen woning - blijft onbelast, mits er aan bepaalde
voorwaarden wordt voldaan. Wordt er niet aan de voorwaarden voldaan, dan
wordt de opbouw van het kapitaal als vermogen gezien in box III en zal
jaarlijks belast worden.
DE LEVENHYPOTHEEK
De levenhypotheek is een vorm waarbij u rente en premie betaalt. U maakt
zo volledig mogelijk gebruik van uw rentevoordeel door de hypotheek aan
het einde van de looptijd geheel of gedeeltelijk in te lossen, middels
de opbrengst uit de levensverzekering. De levensverzekering zorgt voor
de opbouw van vermogen of voor de inlossing bij eerder overlijden (minimaal
60% van de hypotheek).
TRADITIONELE LEVENSVERZEKERING
Bij deze levensverzekering is het op te bouwen vermogen gegarandeerd.
Deze garantie is gebaseerd op de spaarpremie en een rendement van 3% (ook
wel rekenrente genoemd). Ongeacht de garantie is de opbouw van de polis
afhankelijk van de resultaten die de verzekeraar jaarlijks behaald. De
opgebouwde waarde boven het garantiekapitaal zal altijd behouden blijven
en nooit meer in waarde dalen.
VOORDELEN:
-Garantie in de opbouw van het vermogen.
-Geldverstrekker en verzekeraar kunnen verschillen.
-Opgebouwde waarde gaat nooit meer verloren.
-Optimaal gebruik van de rente aftrek.
-Onbelaste vermogens opbouw (binnen fiscale regels).
NADELEN:
-Afhankelijk in de opbouw van het vermogen van een maatschappij.
-Minder flexibel.
-Hogere premie dan andere levensverzekeringen
U bent een persoon die de risicoXFX002s van het beleggen niet wil beproeven, maar tevens vindt u het rendement van een spaarrekening te laag. Wellicht is de levenhypotheek de juiste optie voor u.
KAPITAALSVERZEKERING EIGEN WONING?
De kapitaalsverzekering is aan meer regels gebonden en is daardoor niet
automatisch belastingvrij. De uitkering van een nieuwe kapitaalsverzekering
gekoppeld aan uw eigen woning blijft onbelast, mits er aan bepaalde voorwaarden
wordt voldaan. In alle andere gevallen wordt de opbouw van het kapitaal
als vermogen gezien in box III en zal dus jaarlijks belast worden.
DE LINEAIRE HYPOTHEEK
Bij de lineaire hypotheek bestaan de termijnbedragen uit zowel rente als
aflossing. Het aflossingsgedeelte is elke maand gelijk terwijl het rentegedeelte
tijdens de looptijd daalt. De daling van het rentegedeelte is het gevolg
van het dalen van de schuldrest door de maandelijkse aflossingen. De brutolast
van de lineaire hypotheek is in de eerste jaren hoog in vergelijking met
andere hypotheekvormen. Door het dalen van de rentebetalingen neemt het
fiscale voordeel tijdens de looptijd af.
VOORDELEN:
-Snelle daling van de schuldrest.
-Snelle daling van de brutolasten.
NADELEN:
-Hoge brutolasten in de eerste jaren.
-Daling van het fiscale voordeel gedurende de looptijd.
De lineaire hypotheek is met name geschikt voor mensen die in het begin van de looptijd veel willen aflossen. Bij sommige geldverstrekkers is het mogelijk om de aflossingen in het begin van de looptijd te beperken.
DE HYBRIDE HYPOTHEEK
Een hybride hypotheek is een gecombineerde, spaar- en beleggingshypotheek.
U heeft bij deze variatie de mogelijkheid om gedurende de looptijd van
de hypotheek te wijzigen van belegging naar spaar en vice versa. De procentuele
verdeling tussen sparen en beleggen kunt u dus ook aanpassen. Hiermee
bepaalt u zelf de garanties. De maandlasten bestaan uit rente en premie.
Als voorbeeld het volgende: Bij een hoge maandrente is het vaak verstandig
de premies te sparen. Is het beursklimaat echter gunstig, dan is juist
het beleggen van de premies interessant.
Natuurlijk veranderen de marktrente en het beursklimaat constant. Een
hybride hypotheek is dus niet verkeerd.
VOORDELEN:
-De keuze voor lasten verlaging en/of opbrengstverhoging.
-U wordt nu niet gedwongen een beslissing te nemen voor langere termijn.
-Flexibiliteit.
NADELEN:
-U moet op de hoogte zijn van de economische ontwikkelingen en vooruitzichten.
-Een switch is vaak gebaseerd op een korte termijn aangelegenheid.
-U betaalt voor de flexibiliteit.
Bent u een lange termijn denker en realistisch genoeg om in te zien dat
het minder kan gaan op de beurs? Vindt u dat de voordelen opwegen tegen
de bovengenoemde nadelen? Zo ja, dan is de hybride hypotheek iets voor
u.
Om de uiteindelijke hypotheekvariant te bepalen is een adviserend gesprek
naar onze mening op zijn plaats
DE KREDIETHYPOTHEEK
De krediethypotheek is als het ware een doorlopend krediet met de waarde
van uw woning als zekerheid. Met een krediethypotheek kunt u vrij opnemen
en aflossen binnen de gestelde financiering. Deze vorm bestaat ook maar
uit een bestanddeel, te weten de rente over het opgenomen deel.
VOORDELEN:
-Flexibel in de opname en de aflossing.
-Lagere rente in vergelijking met consumptieve leningen.
-Geen verplichte aflossing.
NADELEN:
-Alleen mogelijk als een tweede hypotheek.
Deze hypotheekvorm geeft u de vrijheid om zelf te bepalen of u wel of niet aflost. Daarbij is deze vorm zeer interessant voor eigen woning bezitters met een overwaarde op de woning.
DE FISCUS
De rente over uw hypotheek is nog maar maximaal 30 jaar aftrekbaar. Voor
bestaande hypotheken gaat deze periode van 30 jaar in op 1 januari 2001.
Zodra u uw hypotheek gaat verhogen, gaat voor deze verhoging weer een
nieuwe periode van 30 jaar in. U dient dan wel deze verhoging aan te wenden
voor aanschaf of verbetering van uw huis
DE AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
Deze hypotheek bestaat alléén uit het betalen van rente
over u financiering. Uw spaart niets bij elkaar en lost ook niets af.
Ook hoeft u zich niet te verzekeren bij overlijden, waardoor de aflossingsvrije
hypotheek de financiering is met de laagste maandlasten.
TOCH AFLOSSEN?
Aflossingsvrij betekent niet dat u niet mag aflossen. Per geldverstrekker
kan dit percentage verschillen, maar als u de renteschuld wilt verlagen
om uiteindelijk minder rente te betalen, mag u een bedrag jaarlijks boetevrij
aflossen. Uiteindelijk dient de hypotheek ingelost te worden, wat vaak
gebeurt vaak bij verkoop van de woning.
VOORDELEN:
-Laagste maandlasten.
-Maximale fiscale rente aftrek (max 30 jr).
NADELEN:
-Geen vermogensopbouw.
-Inbreng eigen geld vaak noodzakelijk.
-Op lange termijn de duurste hypotheek.
COMBINATIE
De aflossingsvrije hypotheek word vaak gecombineerd met een andere willekeurige
hypotheekvorm, dit omdat de aflossingsvrije hypotheek beperkt is tot een
maximum. Doorgaans tot 75% v.d executiewaarde, maar sommige geldverstrekkers
hanteren een hoger percentage (de executiewaarde is de waarde die de woning
bij gedwongen verkoop oplevert. In het taxatierapport staat deze waarde
vermeld). U dient derhalve een overwaarde op het huis te hebben of eigen
geld mee te nemen om een woning met alleen een aflossingsvrije hypotheek
te kunnen financieren.
Heeft u een overwaarde of eigen middelen en de wens om nu het voordeligst te wonen. Of bent u op een wat gevorderde leeftijd, waardoor sparen voor later of het inlossen voor vermogen geen ideaal beeld is, dan kan de aflossingsvrije hypotheek een goede optie voor u zijn.
DE ANNUITEITENHYPOTHEEK
Bij de annuïteitenhypotheek betaalt u gedurende de gehele looptijd
maandelijks een vast bedrag. Dit bedrag is uit twee delen opgebouwd, een
deel rente en een deel aflossing. In het begin van de looptijd betaalt
u een groter deel rente en een kleiner deel aflossing. Aan het einde van
de looptijd van deze hypotheek ligt deze verhouding precies andersom.
U betaalt echter nog steeds maandelijks hetzelfde bedrag. Bij een looptijd
van 30 jaar heeft u na ongeveer 22 jaar de helft afgelost. De netto maandlast
zal in het begin relatief laag zijn. Dit omdat u maandelijks een groot
deel rente betaalt en daarom een groot deel van uw maandbedrag van de
fiscus kunt terugkrijgen. Dit deel loopt echter met de jaren terug. Tijdens
de looptijd lost wel een steeds groter deel af waardoor de hypotheekschuld
snel zal dalen.
VOORDELEN:
-Zekerheid.
-Schuld aan het einde van de looptijd afgelost.
NADELEN:
-Minder belastingvoordeel.
-Meestal duurder dan andere hypotheekvormen
EFFECTENHYPOTHEEK
Bij deze hypotheek bouwt u een vermogen op om aan het eind van de looptijd
(meestal 30 jaar) de hypotheek in te lossen. De opbouw geschiedt middels
een effectenportefeuille. De effectenhypotheek kent een aantal verschillende
varianten, die met name tot uitdrukking komen in de beleggingsmogelijkheden.
VERSCHILLEN BINNEN DE EFFECTENHYPOTHEEK
De maandlast kan bestaan uit alleen het betalen van rente, er is dan sprake
van het meefinancieren van de aan te kopen aandelenportefeuille of het
inbrengen van een reeds bestaande portefeuille. Natuurlijk kan deze ook
uit eigen middelen betaald worden (bijvoorbeeld met de overwaarde uit
de te verkopen eerste woning).
De maandlasten kunnen ook bestaan uit meerdere delen als er geen sprake
is van eigen middelen of het meefinancieren van de portefeuille.
Het betalen van rente over de geldlening
Maandelijks of jaarlijks een inleg op uw beleggingsrekening
Een losse overlijdens risico verzekering (Bij beide varianten is het gebruikelijk
om deze er los naast te laten lopen.
VOORDELEN:
-Maximaal fiscaal voordeel vanwege hypotheekrenteaftrek.
-U kunt tussentijds gratis extra inleggen.
-Zeer flexibel.
-Het eventuele beleggingsvoordeel.
NADELEN:
-Bij geleende aandelenportefeuille, een hogere hypotheek.
-Geen zekerheid ten aanzien van de aflossing.
-Geen keuze in verband met een kapitaalsvrijstelling.
De effectenhypotheek is voornamelijk interessant voor personen die zich graag bezig houden met hun aandelenportefeuille. Ook voor personen met een grote overwaarde uit verkoop van hun eerdere woning of met eigen geld kan een effectenhypotheek interessant zijn.
DE FISCUS
Gedurende de gehele looptijd betaalt u rente over de volledige lening
en zo benut u uw maximale fiscale voordeel. De hypotheekrente is aftrekbaar,
zolang de hypothecaire lening is aangewend voor de aankoop of verbetering
van de eigen (eerste) woning.
De effectenhypotheek kan nooit gebruik maken van de fiscale vrijstelling
in box I (i.v.m. vermogensopbouw). Het vermogen dat u in de effectenportefeuille
opbouwt is jaarlijks te belasten voor 1,2% over het gemiddeld uitstaande
saldo (belasting tarief 30% x opbouw rendement 4% = 1,2%).
Bron: hypotheekaanbieder